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工作调研:对农行湖南南县支行服务“三农”的调研与思考(原创)

以服务“三农”为重点   做大做强县域业务

      ----对农行湖南南县支行服务“三农”的调研与思考

                         ●张剑

2007年初,国务院明确了农行股改 “十六”字方针,作为农村县级支行,如何以服务“三农”为重点,做大做强县域业务是我们必须认真面对和亟待研究解决的一大课题。带着这个问题,我们对地处洞庭湖的农业大县湖南省南县进行了服务“三农”的调研。

一、基本情况

(一)南县县域经济基本慨况

南县地处洞庭湖平原中部,是以粮棉种植、淡水养殖及农产品加工为主的传统农业大县,全县面积1075平方公里,人口67万人,共辖9个建制镇,3个乡。至2006年全县GDP44.69亿元,财政收入1.5亿元,年人均可支配收入3134元,全县共有个体工商户10389户,私营企业364户,内资公司29户,内资法人143户。200710月末,全县共有农产品加工企业311家,其中农业产业化龙头企业15家(市级13家,省级2家),2007年上半年农产品加工企业实现销售收入71463万元,出口创汇280万美元,税收1955万元,利润4015万元,产品销售率为99%

(二)全县农村产业发展现状

1、农产品加工业。200710月末,全县有农产品加工企业311家,其中年产值50万元以上的有168家,农业产业化龙头企业建有各类基地12万亩,形成了纺织、挂面生产、水产品加工、蔬菜加工、麻辣食品加工的六大农产品加工支柱产业。近几年来,该县产业化进展快速发展,取得了不菲的成绩,主要表现在以下几方面:一是农产品企业的品牌效应不断增强。全县已有南洲大曲、陈克明面业、福十二槟榔等三个省级名牌产品;顺祥水产公司的“好好食”罐头获声名牌农产品。陈克明面业、顺祥水产公司、和滨水产等企业的部分产品已获得绿色食品称号。二是企业科技投入加大,整体水平不断提升。至200710月,全县共有8个企业新扩建项目上马,即益阳众鑫纺织有限公司投资600万元新上5000锭环锭纺和100台剑杆布机项目;南县顺祥水产有限公司年底前完成2800万投资新建厂房和生产线项目;南县德盛纺织有限公司投资1500万元新建厂房和新上剑杆布机120台套项目;成都昆香科技食品有限公司和南县天然食品有限公司合股,收购华阁南华港轧化厂,投资400万元成立南县昆香食品有限公司项目;厂窖兴达油脂有限公司投资1680万元建设油菜籽加工企业项目;中鱼口朝阳湖蔬菜食品加工有限公司新增投入280万元新建厂房设备项目;湖南拓普麻产业开发有限公司三年计划总投资8.8亿元的项目启动。

2、农村种养业。全县形成了以湘莲、珍珠、淡水鱼、虾、龟鳖养殖和生猪喂养为主的种养业,其中淡水鱼、生猪、龟鳖养殖占比较大,全县共有家庭养鱼户7055户,养鱼专业户5020户,生猪喂养专业户205家,养殖企业30多家,2006年水产品产量总计57000多吨,实现总产值5.1亿元,占农业总产值的23%,全县种养业规模效益不断显现。

(三)金融机构及农行发展现状

全县共有工、农、中、建、信用社、邮政等6家金融机构,共 52个营业网点,网点分布数分别为2个、5个、2个、2个、24个,17个。至200612月末,共有各项存款余额     

352667万元,各项贷款余额200115万元。其中,建行共有贷款余额16010万元,2006年新放贷款7758万元,占金融机构新放贷款的29.5%。农业发展银行共有贷款余额102027万元,2006年累放贷款32590万元,占金融机构新放贷款的36.5%

200612月末,该行各项存款余额 47987 万元,占比全县各金融机构份额29.03 % ,其中储蓄存款余额 44622 万元, 对公存款 3365 万元 。各项涉农贷款 32019 万元,占该行贷款总额的 100 %,其中涉农不良贷款 30954  万元,涉农不良贷款占比为96.67 % 。自2004年开始除发放存单质押贷款外,该行基本停止涉农及其他信贷投入。2005年至今,该行未发放一笔涉农贷款。

二、产业发展及金融服务方面存在的问题

(一)产业发展存在的问题

1部分农业产业化企业存在“起步晚,规模小,资金力量薄弱”等企业发展初期的综合症,农产品以粗加工为主,产品附加值不高,企业与农户没有建立起有效长久的产供销一体化体系。如顺祥水产公司的小龙虾收购基本是通过个体商贩收购,自身无规模基地。棉花加工企业的原料收购还处于相互抢夺资源的粗放式经营。

2龙头企业规模小,部分企业没有固定的基地,企业与农户没有真正建立良好的利益共享、风险共担的合作关系。企业对农产品深加工或深开发的程度不够,技术含量较低。农村专业合作经组织(协会)存在着规模小,运行机制不灵活、不规范、不稳定,合作水平低,带动农户能力不强,协调能力差,发挥作用不明显等问题。

3、市场开发和企业经营管理水平有待进一步提高。调查中,发现部分企业没有建立科学规范的财务管理体系,还处在收支记流水帐,无财务报表的原始管理水平。如南县凯利特种水产养殖公司和丽华面业公司基本上还是家庭式管理,没有建立健全的财务管理体系。

4、政策支持力度不够,政策落实不到位。主要反映在对农业的税收优惠政策没有全面有效落实,本地财政配套资金和上级下拨资金不能足额发放到企业和农户手中,对农村种养业的配套政策不到位。农产品产业化龙头企业大多是农副产品加工企业,初期投入较大,企业回报率相对较低,回报周期长,潜在的市场风险大

(二)农行服务“三农”过程中遇到的主要问题

1、自身投入不足。一是涉农资金投入不足。农行信贷资金大部分已向城市大客户、非农业大项目集中,而长时间忽视了涉农客户、县域中小客户和个人高价值客户的研究和资金配比。2005年至今,该行涉农贷款投放为零,涉农贷款占比份额由2000年的23.09%下降到2006年的14.91%,降幅达8个点。形成了全县专业农户贷款由信用社集中发放,农业产业化企业贷款由农发行和建行集中发放的不利局面,县域农行失去了往日的辉煌和光彩,被市场边缘化的风险逐步加大。二是机构撤并,建设资金投入不足。近几年来, 上级行对经济欠发达地区农村行加大了机构撤并、减员分流的力度,一意发展城市业务和大客户业务,忽视了有着传统优势的农村板块,在农村行的网点建设、硬件购置、教育培训等方面资金投入明显不足,和其他商业银行比有较大差距。近三年撤并农村集镇网点5个,该行现有6个中有4个营业网点还是九十年代装修面貌,其中地处县城新兴市场的2个网点还破烂不堪。并因历史原因,包袱沉重,多年来一直在困境中徘徊,自身也无力投入资金进行建设和发展。三是广告宣传投入不足。随着这几年撤并网点,农行在基层农村的服务和信息交流平台大面积萎缩,农行把营销的重点转移到城区和广大客户上,农民和农村企业对农行了解的窗口和渠道日渐减少,农村市场已逐步让位于信用社和邮政机构。加之农行还没有形成系统的、行之有效的现代企业形象策划和广告宣传体系,企业宣传还是停留在过去阵风阵雨的方式。“来了运动搞一搞,横幅、标语满天飞,过了检查都忘了,农行宣传不见了”的现象普遍存在。农行的特色、农行的服务、农行的金融产品,企业不了解,农民不清楚。宣传方式的单一,宣传体系的落后导致农行的信息传递严重受阻。

2、金融产品缺陷。一方面信贷品种单一。目前县级农行信贷品种中只有项目贷款、流动资金贷款、个人生产经营贷款、银行承兑汇票、国际贸易融资等5个品种可用于农业产业化的融资需求,对农村规模养殖专业大户无适宜的贷款品种相匹配。如该县南洲镇的个人养猪第一大户肖阳春,已从事母猪喂养15年,有规范齐全的经营场地和饲料生产基地,存栏母猪60头,子猪600头,成品肉猪120头,年均纯利20多万元,因属个人家庭经营无营业执照等证件,无法达到农行个人生产经营贷款必须具备有营业执照的要求。十多年中,他一直向当地信用社融资,借贷方式为股金质押和个人房产抵押,年均借贷资金20多万元,从无违约现象,而信用社贷款又不能满足其跨年度使用资金的需求。面对此类专业农户的资金需求,基层农行的“三农”信贷支持因受限于品种单一,只能是纸上谈兵,束手无策。另一方面产品功能设计存在不足。一是对企业客户的信用等级评定和内部统一授信的时效周期设置不合理。目前,农行的评级授信实行的是一年一报制,期限均为一年,评级有效期为每年的11至当年的1231,而授信的有效期却为上级行授信额认定批复日至次年的同月同日。评级申报先于授信申报,只有评级认可后才能进行授信申报,二者存在1-2个月的时间差距,而从材料组织、审查、上报、审批整个程序的完成则需要2-3个月。评级授信申报时点差异、时效周期差异、批复的时间差距直接导致内部手续繁杂、客户怨声载道、用信周期缩水(最多为9个月)、贷款使用效率低下。二是最高授信额度的测算要求有待进一步规范。在对法人客户按可供抵押物进行最高授信额测算时,要求剔除资产的评估增值部分,机械设备的抵押率只能为30% ,这些限制性条款的设定要求过高,限制了部分涉农企业扩大再生产的融资需求,造成部分优良客户资源的流失,也无益于信贷资产的风险防范。如该县的省级农业龙头企业南县顺祥水产食品有限公司,从2001年企业发展初期一直与农行保持着良好的信贷关系,借款金额从20万元逐步扩大到2005年的200万元,后因生产规模扩大,向该行提出了1000万元流动资金贷款的申请,并按其可供抵押资产测算最高授信额为670万元,无法满足企业的资金需求,导致该客户转而投向了建行,短期内就办妥了1200万元的贷款。导致在农行无法办理的贷款,客户一到农发行、建行、中行就能顺利的解决。目前全县15家农业龙头企业没有一家与该行建立信贷关系,机制、工作主动性等问题的存在值得深思, 而信贷产品功能的缺失也是主要原因之一。

3、服务观念滞后。农行过去一直与农村、农业、农民打交道,几十年岁月给湖区农行带来了大量粮棉贷款、供销贷款、世行委托贷款、安居楼贷款、防汛救灾贷款等不良贷款的沉淀,随之而来的是沉重的经营包袱,扭亏为盈的漫漫征途。并随着当地信用环境的严重恶化,谈“农”色变,恐“农”怕“农”的思想观念不同程度的存在于农行各级管理者和干职工心中,特别是近年对基层信贷操作人员责任追究力度加大后,使基层信贷从业人员普遍存在“一朝怕蛇咬,十年怕井绳”不作为的思想。加之农发行的经营范围的扩大和农行商业化经营及经营责任的全面落实,更加淡化了农行服务“三农”的意识和理念,表现在行动上即是服务措施的空泛,支农力度的弱化,支农机制的退化,主动作为意识缺位。滞后的观念严重影响了农行对“三农”的有效支持。

4、农村担保体系缺失。目前,南县区域内还没有任何形式的担保公司和组织,只有益阳市城区成立了相应机构。农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位,制约了企业和农户的融资需求。如南县凯利特种水产养殖公司,是该县最大的个人独资养殖企业,2005年在中鱼口乡租赁1700亩湖滩开挖鱼池精养特种淡水鱼,前期投入资金800多万元,2006年产值近4000万元,年利润总额800万元。该客户曾就融资事宜与各金融机构接触,各银行对其发展前景也十分看好,但在落实抵押担保物时,却无计可施。剀利公司大部分资金投入了土地经营权的买断、鱼池的开挖、饲料的投放,其26年的土地承包经营权却无法充当抵押物,县外担保公司又不愿为养殖企业担保,无奈之下,公司老板段云凯只能向信用社以个人名义股金质押贷款500万元。对此类规模的养殖企业,县域农村贷款担保体系不健全严重阻碍企业的发展壮大。

三、做大做强县域业务的建议与思考

面对当前国家产业政策和县域经济发展现状,我们认为,在现有机构、人员、网络等固定成本不变的情况下,要改变目前农村县级支行在县域市场存款走缓、贷款走弱、发展走偏、效益走低的现状,必须要以农行服务“三农”为契机,从战略上找准定位、机制上进行完善、服务上及时跟进,才能发挥固有的历史渊源以及网点、网络优势,主动出击,做大做强县域业务。

第一、从战略上找准县域支行服务“三农”的目标市场定位。一方面要迅速转变思想观念。要清醒认识到作为县域支行只有坚持服务“三农”, 才能走出困境。对农村、农业、农民和企业要带着一份感情,肩负一份责任,主动提供系列金融服务。同时,要突破投放贷款就是服务“三农”的旧思维方式,更新服务“三农”的观念,创新服务“三农”的方法,摒弃过去粗放管理、单一模式、不重效益、风险失控、行为失范的问题,把发展负债业务和中间业务提升到一个新层次,要利用农行的网络结算、网上银行、务工汇兑、中间业务等优势把农行的金融产品服务延伸到农业产业化经营的各个环节,农村城镇化建设的各类企业,特色资源开发的各个层面。另一方面要结合全县区域经济和我行发展现状,突出支持重点,因地制宜,分类指导,有所为,有所不为,不撒胡椒面,找准定位,实施“四个一批”的信贷发展战略,即:优先支持一批:针对县域经济和产业发展现状,要优先抓好优质、高产、高效、安全的特色农业生产板块和产业区,优先培育一批有市场、业绩优良、讲信用、综合效益高的“带动型、辐射型、科技型”农业产业化优良客户。同时优选支持一批具有一定规模和效益的种植大户、养殖大户、收购大户,迅速扩大农行在县域市场的影响力。重点拓展一批:重点拓展机关事业单位及行业垄断性公司员工的个人住房贷款、汽车消费贷款、经营门店及其它易变现财产抵押贷款,锁定产权明晰、机制灵活的个体、民营经济客户的生产经营贷款。稳定储备一批:要借助农业产业化龙头企业这个平台,坚持以政府关注的项目为重点,建立项目储备库,选择经地市级以上政府或有关部门批准、具有一定经营规模、发展潜力较大、发展后劲较强、能带动千家万户致富的龙头企业进行前期项目储备,并有计划、有重点地支持农业产业化中的劳动密集型、资源开发型、龙头带动型、特色经营型、定单农业型、个体经营型的客户。限制陶汰一批:对那些曾经破产改制、恶意逃废银行债务或规模盲目扩张、不符合产业政策与环保要求、国家明令或近期限制的项目,要实施退出策略,该限制的予以限制,该陶汰的坚决予以淘汰。

第二、从机制上重新调整和完善服务“三农”的信贷政策。针对当前现状,我们应该主动加强对县域经济客户群体的研究。一是信贷服务方面。信贷资源要向资源型、发展型、效益型优势区域倾斜;对有产业特色、市场潜力和综合效益明显的重点农业产业化企业和城镇化建设项目,在授信和用信方面建立归口协调制度;对“集团型、科技型、外向型、资源型、带动型”的中小企业实行定性与定量相结合的审查审批制度;对粮棉油、烟草等收购资金信贷需求,实行“期限管理、库贷挂钩、专款专用、封闭运行”的操作办法。特别在业务授权方面,要整体上扩大对基层行个人客户和中小企业的信贷转授权,并适当下放农户小额贷款审批权限;对县域支行上报并纳入上级行重点支持的中小企业名录客户。二是在担保方式方面。在外部担保公司鞭长莫及的情况下,从上至下建立起农行自己的内部担保公司,降低准入门槛,对场地租赁、规模较大、发展稳健、效益良好的产业化龙头企业可采取租赁权或经营权抵押的办法,取消必须提供资产抵押或担保的限制条件;允许产业化企业或中小企业采取股东权利质押、存货抵押、连环担保等多种抵押担保方式,并且可按照客户提供的有效抵押担保来确定授信额度,扩大客户授信范围;对养殖、种殖大户可采取由产业化龙头企业承担连带责任担保的方式进行担保。同时,可以探索“联合担保”的方式,就是通过3家以上的企业,自愿组成一个联保体,联保体成员协商借款金额,联合向银行申请授信,联合对贷款提供担保,每名成员均对联保体授信承担连带担保责任从而获取银行贷款。三是在内部机制建设方面,首先要把经营管理的责、权、利真正有机地结合在一起,实行问责制度,建立和完善激励与约束、尽职免责、失职追责的考核办法。其次,要改革信贷授权管理机制。对有较高管理水平的支行可下放贷款权限,对涉农贷款可实行特别授权管理,减少审查、审批的中间环节,明确支行行长为农贷第一责任人,与其职务任免、尽职尽责考核挂钩。再次,要改变目前贷审会责任不明的现状。对现行的贷审会,建议采用主任委员参加的实名制投票,为显示“三公”原则,明确主任委员为第一责任人,信贷主管行长为第二责任人,以有效防范和化解信贷风险。

第三、从产品上迅速创立适合服务“三农”的业务新品种。目前,我行还没有真正服务“三农”的金融产品,基本上是适合大中城市客户的产品,虽然县域经济对信贷的需求较为旺盛,但由于农村民营企业规模相对较小,管理灵活,企业资产又缺乏清晰度,套用城市产品,难以获批获贷。而在大的政策环境在短期内无法突破的情况下,我们要树立服务“三农”,为农业产业化和中小企业创造价值的经营理念,不仅从授信、结算等方面对其进行全方位的金融支持,还应发挥人才、网络、资金、信息等优势,积极创新开发适应农业产业化和中小企业融资的需求的个性化金融产品,既帮助客户、企业培育信用管理、规避经营风险能力,又帮助客户、企业降低财务成本和管理费用,灵活调节在途资金,全方位解决农业产业化和中小企业在发展过程中的难题。推进对农业产业化和中小企业“一揽子”综合业务营销服务,调整、制定适合农业产业化和中小企业特点的信用等级评定标准、授信管理、定价管理、贷款流程管理规定等一系列信贷政策,加快金融产品创新,为农业产业化和中小企业提供全方位的金融服务,促进农业产业化和中小企业健康发展。当前,主要建议上级行重新审定现有信贷制度中不切实,不便操作,不适宜农村经济建设的相关条款与要求。在制度的制定上,要因地制宜,分类指导,专门研究,实地调研,针对农、林、牧、副、渔等不同农村产业板块,提供配套的有各自特色的金融产品,制定匹配的优惠金融政策。如在结算汇兑方面,建议上级行推出专门服务农民和民工的惠农借记卡和贷记卡,由农民凭政府发放的村民证件登记办理,柜台取现和汇款手续费应实施优惠政策。针对农业产业化企业,在评级、授信、贷款、结算等方面,视同为VIP客户,实行优先、高效、快捷的“绿色通道”服务。

第四、从队伍上要强化业务培训,全面提高从业人员服务“三农”综合素质。一是要努力强化农行队伍的的业务素质培训。培训要突出重点,既要学习信贷工作流程、相关规章制度,又要熟悉相关行业产业政策、市场经济发展规律,学习要求要制度化,考核机制要科学化,学习内容要精细化,培训内容要实战化。二是要坚定广大从业人员服务“三农”的决心和信心,着力提高全员主动服务、热情服务、规范服务、科学服务的认识,强调“无为就是过”的教育,并并可在全行探索和建立“有错无为”责任追究制,让广大从业人员想为、敢为、放手去为,并真正有所作为。三是整合内部资源,明确岗位职责,延伸业务范围。要充实基层网点员工,农村集镇网点员工要改善结构,克服过分强调高学历的倾向,应进一步增加当地大专毕业操作型、技能型的学生充实到服务“三农”队伍中来,把优势人力和财务资源集中到县级行前台和营销部门,向营业机构适当倾斜。对县级支行内部工作流程进行重新梳理,建立以客户营销和服务为中心的部门(岗位)架构,提高客户营销和服务效率。适度延伸服务链条,把服务平台向农村延伸,为服务“三农”创造条件。

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评论 (5条) 发表评论

  • 呵呵 (游客) (游客) : 全县面积1075平方公里,人口67万元 人口是不是要改成67万人啊

    2010-03-28 10:07

  • 呵呵 (游客) : 文章中有错误的地方 人口是不是67万人啊? 全县面积1075平方公里,人口67万元

    2010-03-28 10:06

  • 彝族哥哥
    彝族哥哥 : 好文,明天头条区推荐刊载,欢迎经常上来交流

    2008-04-15 21:29

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